学历贷款需要什么条件？国家助学与银行学历贷的双重选择

一笔学历贷款，对于许多家庭经济条件有限的学子来说，就像是通往知识殿堂的钥匙，既能减轻经济压力，更是人生重要的一笔信用投资。

2025年秋季学期刚刚开始，各地高校和国家开发银行已经开始忙碌地受理新一年的国家助学贷款业务。

今年国家继续延续实施了国家助学贷款免息及本金延期偿还政策，对2025年及以前年度毕业的贷款学生2025年内应偿还的利息予以免除，本金经申请可延期1年偿还。

这项政策预计减免利息约24.8亿元，惠及约600万名高校毕业生。对于那些正在为学费发愁的学生和家庭来说，这无疑是个重要好消息。

01 两类学历贷款：解构国家与商业银行的支持

学历贷款主要分为两大类：国家助学贷款和商业银行学历贷。国家助学贷款由政府主导、财政贴息，帮助家庭经济困难学生解决学习期间的学费和住宿费。

国家开发银行作为国家助学贷款的主要承办银行，2025年继续坚持不设贷款总人数和总规模上限，足额保障贷款资金规模，坚持“应贷尽贷”。

其次是商业银行推出的“学历贷”产品。2025年，银行为抢占高学历客户，推出了以“低门槛、高额度、宽松征信”为特点的学历贷。

它正处于“大放水”阶段，成为现在年轻人的首选产品之一。

02 申请条件对比：从国家助学到商业银行学历贷

申请国家助学贷款需要满足多个条件。家庭经济困难是核心条件之一，指家庭所能获得收入不足以支持学生在校期间完成学业所需的基本费用。

申请人需具有中华人民共和国国籍，并持有居民身份证。年龄方面，须具有完全民事行为能力，未成年人申请须由其法定监护人书面同意。

学业方面，申请人需要被符合国家规定的院校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书，或为高校在读学生。而且，当年没有获得其他国家助学贷款。

商业银行学历贷的申请条件则有所不同。年龄要求通常为20-30周岁；学历要求为本科及以上，必须是全日制且学信网可查（专升本也符合）。

征信要求方面，近3个月查询≤12次，近1个月≤5次（优质单位可放宽），无当前逾期，近2年无“连三累六”严重逾期行为。

03 申请材料与流程：一步步走向成功申请

申请国家助学贷款分为首次贷款和续贷两种情况。首贷学生需要前往高校资助中心或院系现场办理申请手续。

需要出示的材料包括：借款学生身份证原件、录取通知书原件（新生）或学生证原件（在校生）。需要提交的材料有：借款学生本人签字的《申请表》原件、身份证复印件、录取通知书（或学生证）复印件。

续贷流程相对简单，学生前往高校资助中心或院系现场办理续贷手续，无需再次进行家庭经济困难资格认定。只需出示借款人身份证原件，并提交《申请表》原件。

生源地信用助学贷款的申请略有不同。首次申请需要学生和共同借款人到当地教育部门现场办理。

需携带学生证或高考录取通知书，以及学生和共同借款人的身份证、户口本和贷款申请表，未进行预申请的学生还需填写《家庭经济困难学生认定表》。

04 额度与期限：满足不同学生的资金需求

国家助学贷款的额度充足。全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生）每人每年申请贷款额度不超过20000元，且不低于1000元。

年度学费和住宿费标准总和低于20000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过25000元，且不低于1000元。年度学费和住宿费标准总和低于25000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

贷款期限方面，国家助学贷款的最长期限为学制加15年，总计不超过22年。商业银行学历贷的额度则更高，最高可达20万元，利率一般在3.85%-9.72%之间。

05 利率与还款：政策优惠减轻学生负担

国家助学贷款利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期五年期以上贷款市场报价利率5年期LPR减70个基点（即LPR5Y-0.7%）。

这一利率每年12月21日根据最新LPR5Y调整一次。贷款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由国家承担，毕业后的利息由贷款学生本人全额承担。

2025年政策继续延续免息和本金延期偿还措施。对2025年及以前年度毕业的贷款学生2025年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除。

参照国家助学贷款贴息政策，免除的利息由中央财政和地方财政分别承担。

对2025年及以前年度毕业的贷款学生2025年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还。

按照有关规定，贷款期限最长不超过22年，延期贷款不计罚息和复利。

06 还款方式与注意事项：维护个人信用记录

国家助学贷款实行到期贷款一次性还清原则。校园地国家助学贷款的还款期限原则上按全日制本专科（含高职）、研究生剩余学制加15年，最长不超过22年。

借款学生自毕业当年的7月1日起，开始承担贷款利息。借款学生应按照《借款合同》约定，于贷款到期日一次性偿还贷款本金。

借款人每个月（11月除外）可进行一次提前还款，还款日（结息日）为当月20日。提前还款前，借款人需先到高校资助中心或登录学生在线服务系统提交申请。

商业银行学历贷的还款方式则更为灵活：通常是1年期先息后本，后面1-2年期等额本息或者组合还款，支持随借随还。

维护个人信用记录非常重要。约提库尔老师在接受采访时强调，贷款毕业生应牢记系统账号密码，养成定期登录习惯，严格履行还款责任。

07 特殊群体支持：全方位保障教育公平

国家助学贷款政策对特殊群体提供了额外支持。为加大对建档立卡家庭经济困难学生、农村低保家庭学生、农村特困救助供养学生、孤残学生、烈士子女以及家庭遭遇自然灾害或突发事件等特殊情况的学生帮扶力度，贷款金额可以按最高额执行。

对于毕业后继续深造的学生，也有相应支持措施。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，经个人申请，高校和经办银行审核通过后，可继续享受贴息和还本宽限期。

即使是在校期间服兵役的学生，政策也给予了考虑。服兵役高等学校学生已享受学费减免政策，若应缴学费和享受金额无差额，不能申请学费部分。

但如果有差额，仍然可以申请相应的助学贷款。

每年秋季，数以万计的学生通过国家助学贷款走进大学校园。

2025年，国家开发银行不设贷款总人数和总规模上限，足额保障贷款资金规模。这意味着，只要符合条件、有贷款需求的学生，都能获得支持。

无论是国家助学贷款还是商业银行学历贷，都在助力学子实现教育梦想。就像一艘渡船，帮助那些有志向但暂时经济困难的学生渡过经济困境，抵达知识的彼岸。

未来的还款压力，在获得教育赋能后，将不再成为负担。